开户难,这个锅不该由银行背!

金融八卦男 2020-11-20 23:58

近期有媒体报道,有群众反映部分商业银行在办理企业开户时,存在片面以风险防控为由拖延、拒绝开户等现象。报道评论说,部分银行工作方式简单粗暴,动辄“一刀切”拒绝开户。
看到这报道,我有一种说不出来的感觉,我感觉大多数群众看了后肯定都会骂银行,只差把银行钉在十字架上了。
客户开户难,原因何在?文章并没有去分析,徒增客户对银行的骂名,挑拨社会矛盾。企业开户难,这个锅真的该由银行来背吗?
作为一个负责任的媒体,除了要揭示了中小企业开户难的表面现象,还需要揭示为什么开户难的深层原因。
近年来,为了支持小微提升银行账户服务,一方面人行取消开户许可,简化流程。但另一方面,在提升便利度的同时,也出现了各种利用买卖账户或第三方支付等形式电信诈骗转移赃款、洗钱等违法行为。
东莞:长安破获多起贩卖公户案。根据公开的新闻,长安公安分局在3月份抓获一批利用对公账户实施电信网络诈骗的犯罪分子。在掌握充分的证据后,长安警方展开抓捕行动。3月13日,长安公安分局反诈中心民警在大朗镇抓获利用空壳公司套取银行对公账号实施电信诈骗的犯罪嫌疑人陈某。3月16日,在长安霄边社区抓获涉嫌买卖国家机关证件的犯罪嫌疑人农某报,3月20日在霄边社区将农某报的同伙罗某抓获。3月21日,在深圳龙华和宝安区分别抓获涉嫌买卖国家机关证件的郑某芳和张某涛。3月23日,在深圳宝安区抓获涉嫌买卖国家机关证件的马某伟。
也就是这段时间开始,全国各地的银行对公开户开始受到影响。
深圳:反诈联合开展整治工作。3月26日上午10时,深圳警方出动300余名警力,开展“拔钉五号” 涉电信网络诈骗犯罪银行对公账户黑灰产专案展开收网行动,打响了全省涉电诈对公账户围剿“第一枪”。行动当天,全市共查获窝点69个,抓获违法犯罪嫌疑人83名,缴获国家机关、企业印章200余枚,银行卡900余张,U盾772个,手机100余部,电话卡1000余张,工商执照18张,公民身份证正反面照片1000余张,对公账户和资料328套。
按照规定,银行网点在受理申请资料后,需安排工作人员上门核查注册办公地址,确保“真人、真事、真资料“方能审核通过!如果不符合规定,银行是可以拒绝开户的。银发〔2016〕261号文《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中,要求银行须审慎核实对公账户开户的每项信息,特别是对注册地址不存在或虚构经营场所的单位,银行不得为其开立对公账户。
但是,银行毕竟只是商业部门而非监管机构,即便是银行发现有问题,他也只能拒绝开户,最后不了了之。但如果银行发现了问题,还为其开户,那监管部门处罚起来也绝不手软啊!比如说:
中国人民银行广州分行:对中国工商银行广东省分行处以合计705余万处罚,处罚原因是对企业银行结算账户交易监测不到位,未按规定发现账户交易存在可疑交易并进行主动管控。同时,中国工商银行广州市分行三名相关责任人被处以人民币20万罚款,9个网点被暂停办理企业银行结算账户开立业务6个月,并限期整改。
根据通报,广东省打击治理电信网络新型违法犯罪厅际联席会议办公室先后约谈了47家商业银行网点、7个涉案重点县区,核实关停高危电话号码53万余个,甄别并处理潜在涉诈风险对公银行账户40万余个、个人银行账户20余万个,公开曝光一批涉案“两卡”较多的营业网点。
人民银行杭州中心支行:召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会,对违规银行通报批评、暂停开户资格、追责相关机构和人员、降级。对管理不善,存在重大违规行为的4家银行予以通报批评,并约见其行领导进行监管谈话。暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务,暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务。责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容,降低涉案银行评价等级。
人民银行福州中心支行:召开全省银行账户整治工作电视会议。会议通报了全省银行账户涉案情况、涉案账户现场检查情况以及将对涉案银行账户数量较多银行采取的强化监管措施,将暂停部分银行网点1-3个月新开立银行账户业务,并责令相关银行严肃追究开户网点负责人、上级管辖行和省级管理行管理人员,业务、运管、合规和监测等相关条线岗位人员责任。会议要求,今后对涉案账户(商户)较多、违规情节严重的银行机构,将视情况采取通报批评、约见谈话、行政处罚、暂停新开户、暂停支付结算业务等监管措施。
监管对银行提出了5大要求:
一是落实企业银行账户合法合规主体责任,加强企业银行账户全生命周期管理。
二是加强收单业务管理,落实特约商户准入、交易监测、终端管理等要求。
三是大力推进先进技术在账户、商户管理环节的应用。
四是组织开展存量企业银行账户、商户风险排查。
五是加大监管力度,从严问责。
据不完全统计,目前已超过500家银行网点因账户涉案被暂停开户资格,处罚金额近2亿元!所以呢,银行人在服务与监管的夹缝中左右为难。
一般的中小微企业,刚办理了营业执照,办公场地还没弄好,不符合规定就开不了户,客户抱怨也是正常的,我们都能理解。
但是,规定就是规定,大家都得遵守。如果是开不了户,银行一定会当场跟你讲清楚原因。而且,银行只是一家商业机构,现在呢,除了商业服务,还需要承担一些社会责任。我就纳闷了,原来那些应该承担社会责任的机构去哪呢?这么大一锅就直接甩给了银行,合适吗?
此前,在某公众号的回复中就讨论过这个问题,一群银行人集体吐槽工商注册问题:
当前出现的开户难问题,有各方面原因。
不能一味得归因于银行“一刀切”拒绝开户导致。要解决开户难问题,还是要从监管政策上来解决,对企业“放管服”,对银行“一刀砍”一味地强调银行开户这个环节,不能从根本上解决问题。
说到底,银行毕竟只是商业机构而已,该承担的社会责任还是得由某些机构来承担。

来源:邓行长(微信公众号)

作者:邓行长

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